Русский Қазақша English
 

Информация


 



 

Аннуитетное страхование может стать госинструментом

В первую очередь это связано с устойчивым ростом экономики в целом и развитием финансового сектора в частности, а так же с повышением уровня жизни граждан. Люди владеют недвижимостью, автомобилями, прочим имуществом, которое можно потерять. Чтобы снизить эти риски, многие обращаются в страховые компании. Но большей ценностью всегда остаются жизнь и здоровье человека.
На вопросы "Къ" о накопительном страховании жизни отвечает председатель правления "Дочерней компании по страхованию жизни Банка ТуранАлем "БТА Жизнь" Айман Мухтыбаева.

- В чем отличие накопительного страхования от обычной страховки?

- Прежде всего, отличие в сроках страхования. Обычная рисковая страховка предполагает страхование на один год, а накопительное страхование - это страхование на пять, десять лет и более. То есть накопительное страхование позволяет решать вопросы долгосрочного финансового планирования.
Каждый человек определяет для себя цель: кто-то думает о том, как накопить деньги, для того чтобы его ребенок мог получить хорошее качественное образование, кто-то о том, как ему обеспечить свою старость. Ведь, если сегодня человек имеет постоянный доход, то в будущем наступит период, когда этот доход будет значительно меньше. К тому же в жизни возможны различные неприятные ситуации, такие, как потеря кормильца, его полная или частичная нетрудоспособность. На этот случай желательно иметь страховой вариант.
Так что, накопительное страхование направлено именно на защиту семьи. То есть, отправляя какую-то часть денег из своего семейного бюджета на накопительное страхование, человек, таким образом, защищает себя и своих близких. Поэтому во всем мире накопительное страхование жизни очень развито.
К тому же важное отличие от простого страхования в том, что там вы платите деньги и просто их теряете, а при накопительном страховании вы получаете свои деньги обратно. Плюс ко всему, с первой минуты, как только вы заплатили страховой взнос, ваша жизнь защищена.

- То есть человек, вначале выплачивает определенную сумму, а потом получает свои деньги обратно?
- В этом и заключается основной принцип накопительного страхования, которое включает как непосредственно страхование непредвиденных обстоятельств, так и накопительную часть. В течение всего времени действия страховки страхователь перечисляет фиксированные взносы, которые могут делаться раз в год, полгода, квартал, либо каждый месяц. Эти взносы делятся на несколько частей.
Прежде всего, это деньги покрывающие риски страхования жизни или здоровья. Другая часть уходит на администрирование, и оставшаяся, большая часть - это те деньги, которые идут на накопление.

- Какие факторы определяют размер страховых премий?
- Их размер зависит от того, кто заключает договор страхования: возраста человека, его пола, состояния здоровья. Если это молодой человек, то та часть, которая уходит на покрытие рисков будет меньше, чем, если бы договор заключал человек старшего возраста. Соответственно та часть, которая уходит на накопление, для молодых людей будет больше, поэтому им выгоднее заключать договор накопительного страхования, чем пожилым людям.

- Разъясните, каким образом происходит накопление средств?

- Как я уже говорила, на накопление идет большая часть страхового взноса. Эта часть имеет определенный гарантированный процент дохода, который зависит от продукта, но в среднем составляет примерно пять процентов годовых. Один продукт имеет больший гарантированный процент, но не участвует в прибыли, второй продукт имеет чуть меньший гарантированный доход, но за эти меньшие гарантии мы даем людям возможность участвовать в прибыли компании. То есть по истечении финансового года компания выплачивает клиентам определенные дивиденды. Поэтому страховая сумма ежегодно увеличивается.
По первым двум продуктам мы вкладываем деньги строго в соответствии с нормативами, которые определяют, в какие финансовые инструменты можно вкладывать деньги страховщиков. Это, прежде всего высоколиквидные активы, которые более надежны, но более консервативны.
Есть еще третий, новый продукт, который наша компания выводит на рынок. Он называется "участие в инвестиционном доходе страховщика". Он предназначен для тех, кто не боится рисковать. При этом сам клиент определяет, куда нужно вложить часть его денег. В основном это паевые инвестиционные фонды. В этом случае доход может быть гораздо больше, однако тут мы не ничего не гарантируем, так как страхователь принимает все риски инвестирования на себя. Мы думаем, что данный продукт будет интересен многим нашим клиентам.

- Какие механизмы обеспечивают защиту от неуплаты взносов?
- При накопительном страховании, помимо накопления, полис гарантирует и страховую защиту. В договор можно дополнительно включить защиту от других рисков, например, наступления инвалидности. В этом случае, если страхователь по каким-либо причинам становится нетрудоспособным и больше не в состоянии делать взносы, то обязанность по уплате страховой премии компания берет на себя. При этом действие договора не прекращается, и по завершении срока страхования человек получает сумму, которую он хотел накопить. Однако такие дополнительные услуги увеличивают стоимость полиса.

- По окончании срока страхования человек получает всю накопленную сумму сразу?
- Не обязательно. Все зависит от вида страхования и целей, на которые человек копил деньги. Существует такой вариант накопительного страхования, как аннуитетное страхование, при котором выплаты производятся не единовременно, а периодически, и могут длиться до конца жизни. Это своего рода дополнительная пенсия, когда человек помимо основной пенсии, накопленной за счет обязательных пенсионных отчислений, получает деньги из страховой компании. Но отличие таких страховых выплат от обычных пенсионных в том, что они могут длиться пожизненно, то есть, если человек будет жить 90 лет и больше, мы будем платить ему эти деньги всегда.
Сейчас, к сожалению, такое время, когда каждый должен сам о себе заботиться. К тому же, тенденция, которая наметилась в последние десятилетия во многих развитых странах - это увеличение людей пенсионного возраста по сравнению с теми, кто работает и соответственно делает обязательные отчисления в пенсионные фонды. И этих взносов уже недостаточно, для того чтобы обеспечить достойную старость пенсионерам. Поэтому в Западной Европе именно аннуитетное страхование наиболее популярно. Там практически каждый человек имеет такой страховой полис.
В перспективе и Казахстан может столкнуться с подобной проблемой. Так что, уже сегодня мы должны задумываться о том, что нас ждет через двадцать-тридцать лет. Поэтому мы говорим, что такое добровольное аннуитетное страхование необходимо, как необходимо может быть выведение этого аннуитета как государственного инструмента регулирования. Ведь страхование - это элемент социальной защиты. Именно поэтому государство уделяет особое внимание развитию страхового рынка в Казахстане.

- И один из элементов государственной поддержки - налоговые льготы для тех, кто имеет накопительную страховку. Так ли это на практике?
- Действительно, в соответствии с налоговым кодексом, при определении дохода работника, облагаемого у источника выплаты страховые премии, вносимые в свою пользу физическим лицом по договорам накопи-
тельного страхования, подлежат вычету. Иными словами, если вы сегодня заключите договор страхования жизни и обратитесь к своему работодателю, то бухгалтерия вашего предприятия будет вычитать из вашего дохода размер страховой премии, который вы оплатили по накопительному страхованию жизни и только оставшуюся часть облагать подоходным налогом.
То есть из той суммы денег, которую вы отправили по договору накопительного страхования жизни, вы не будете платить подоходный налог. Также, если ваш работодатель захочет заключить договор накопительного страхования жизни в отношении вас, то из фонда оплаты труда вычитаются страховые премии, выплачиваемые по договорам накопительного страхования, и только оставшаяся часть облагается подоходным налогом. Это называется "взять на вычеты".
Таким образом, идет стимулирование людей к тому, чтобы они покупали страховые полисы, экономя часть денег при оплате подоходного налога.

- Может ли работодатель осуществлять накопительное страхование за сотрудников?

- Конечно, да. Продукт, который представлен на рынке - это аннуитетное страхование в соответствии с законом об ответственности работодателя. При этом договор заключается между компанией общего страхования и работодателем. Если на предприятии происходит несчастный случай, который повлек смерть или инвалидность работника, то в случае его смерти родственники погибшего, либо сам работник, если он стал инвалидом, будут получать деньги, которые он зарабатывал бы будучи трудоспособным.

- 20 лет - большой срок, за который может многое измениться. На сколько казахстанцам привлекателен этот инструмент?
- Сомнения, действительно присутствуют, но международный опыт показывает, что именно компании по страхованию жизни практически никогда не бывают банкротами и не ликвидируются. Многие европейские страховые компании работают уже сто лет и более. И любые кризисные или предкризисные ситуации на финансовом рынке в меньшей степени влияют на компании по страхованию жизни именно потому, что их обязательства долгосрочные, именно потому, что там очень грамотно формируются страховые резервы.
Страховой резерв соответствует ровно тому, что мы должны были выплатить сегодня всем клиентам. Наша компания, например, очень серьезно относится к формированию таких резервов, привлекая международный консалтинг и актуариев, которые дополнительно дают нам консультации. И мы уверены в том, что наши страховые резервы сформированы адекватно тем обязательствам, которые мы приняли.
Если взять 2001 год, когда мы только начинали активную работу на рынке страхования жизни, была тенденция на заключение договоров на 5 лет. Тогда еще, видимо, была какая-то неуверенность, мы хотели посмотреть, как будет развиваться ситуация. Однако сейчас очень много договоров, которые имеют уже седьмой год страхования. Это говорит о том, что люди доверяют компании.

- Какие меры принимаются со стороны государства для гарантирования возвратности вложенных средств?
- Безусловно, работа страховых компаний во многом зависит от законодательных норм. И в этом плане Казахстан имеет такое законодательство, которое ориентировано на европейские директивы. Классификация видов страховой деятельности в целях лицензирования в Республике Казахстан полностью совпадает с классификацией ЕС. И если в Европе работают так хорошо, успешно и долго, то с помощью такого законодательства мы у нас в республике будем работать столь же долго и успешно.
Очень важно также, чтобы была жесткая политика по размещению страховых активов. И конечно, стремление самой компании надежно размещать эти активы.
Плюс ко всему, у нас есть гарантии дохода, но эти гарантии не такие высокие, как дают другие финансовые институты. И именно за счет этого мы можем прогнозировать большую стабильность компании по страхованию жизни.
К тому же, если взять нашу компанию, то мы уже более пяти лет перестраховываем риски в крупнейшем в мире перестраховочном обществе Munich Re Group, которое имеет рейтинг финансовой силы "А+", присвоенный агентством Standard & Poor's.

- По данным статистики, этот инструмент не пользуется повышенным спросом. Как Вы можете это объяснить?
- Если взять статистику, то сегодня страхование жизни на общем рынке занимает всего 3%. Это очень мало по сравнению с развитыми странами, где доля компаний по страхованию жизни больше половины общего рынка. Дело в том, что у нас еще очень низкая информированность граждан, особенно в регионах. Поэтому важно проводить разъяснительную работу среди людей.
Но с другой стороны, это говорит о том, что рынок развивается и у него огромный потенциал. В последние годы именно рынок страхования жизни показывает наиболее высокие темпы прироста. Если сравнивать этот и прошлый год - это прирост около 40%. Это делает рынок привлекательным для страховых компаний, поэтому их количество растет. На сегодня их уже шесть.
Если же говорить о перспективах страхования жизни, то я считаю, что это одна из самых позитивных тенденций на нашем рынке.

- Какие недостатки есть у данного инструмента?
- В принципе минусом можно назвать невысокий процент дохода по сравнению с другими финансовыми инструментами. Однако именно это делает накопительное страхование более надежным и прогнозируемым. А это уже плюс. Вообще, учитывая основную направленность продукта, минусов быть не должно.
 




Статьи и аналитика

 
 


Рекомендуемая литература

 
Адамчук Н.Г.
Для студентов и преподавателей экономических вузов, работников страховых компаний, слушателей факультетов по повышению квалификации и переподготовки по страхованию.

 

Полезные ссылки

 
Финансовая грамота
БТА Страхование
Allianz Kazakhstan
Альянс Полис
БТА Жизнь
НОМАД Иншуранс
Сентрас Иншуранс
Amanat insurance


 
← Вернуться назад ↑ В начало страницы
 
 
Быстрый переход

 
 
 
 
 
 
 
 
 
Личный кабинет компании

 
Разместите описание услуг вашей компании на Ақыл.kz.